국민연금 예상 수령액은 국민연금공단 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’ 또는 공단 홈페이지의 ‘내 연금 알아보기’에서 간편인증으로 로그인하면 3분 안에 확인할 수 있습니다. 인증 수단이 없어도 ‘예상연금 모의계산’과 ‘간단계산’으로 대략적인 금액을 즉시 볼 수 있으며, 두 방식은 계산 근거가 다르기 때문에 결과도 다르게 나옵니다. 이 글에서는 조회 경로와 화면 보는 법, 기본연금액 산식(A값과 B값), 그리고 조회값이 실제 수령액과 달라지는 이유를 2026년 기준 수치로 정리합니다.
내 연금 알아보기에서 예상 수령액을 확인하는 세 가지 경로
국민연금공단이 제공하는 예상 수령액 확인 방법은 크게 세 가지이며, 인증 여부에 따라 정확도가 크게 갈립니다. 실제 납부 이력이 반영되는 것은 인증 로그인이 필요한 경로 하나뿐입니다.
인증 로그인이 필요한 조회 (실제 납부 이력 반영)
공단 홈페이지 또는 앱에 공동인증서, 금융인증서, 네이버·카카오 등 간편인증으로 로그인하면 다음 항목을 열람할 수 있습니다.
- 노령 예상연금액 조회: 지금까지의 실제 가입기간과 기준소득월액을 그대로 반영한 금액
- 장애·유족 예상연금액 조회
- 가입·납부 내역 조회: 총 가입월수, 납부 보험료 총액, 사업장별 이력
- 국민연금 찾아가세요: 청구하지 않은 급여 확인
본인의 납부 기록이 그대로 들어가므로, 이 경로로 본 금액이 가장 신뢰할 만한 추정치입니다. 조회 화면에서는 부양가족 정보, 출산·군복무 크레딧 반영 여부, 예상 소득상승률 등을 직접 바꿔가며 재계산해 볼 수 있습니다.
인증 없이 쓰는 모의계산과 간단계산
로그인 없이도 두 가지 계산기를 쓸 수 있습니다.
- 예상연금 모의계산: 생년월일, 최초 가입 시점, 소득 활동 기간, 월 소득과 예상 소득상승률을 직접 입력합니다. 아직 가입하지 않은 사람이나 앞으로의 시나리오를 그려보려는 사람에게 적합합니다.
- 예상연금 간단계산: 월 납입 보험료 한 가지만 입력하면, 조회하는 해의 1월 1일부터 가입해 10년 이상 납부했다고 가정한 금액이 나옵니다.
두 계산기 모두 본인의 실제 가입 기록을 읽어오지 않습니다. 따라서 이미 가입 이력이 있는 분이라면 모의계산 결과와 인증 조회 결과가 상당히 다를 수 있으며, 이 차이는 오류가 아니라 입력 전제의 차이입니다.
내 곁에 국민연금 앱에서 조회하는 순서
스마트폰만 있으면 다음 순서로 확인이 끝납니다. 공단 지사 방문이나 서류 제출은 필요하지 않습니다.
- 앱 마켓에서 ‘내 곁에 국민연금’을 설치합니다.
- 앱을 실행하고 로그인을 선택한 뒤, 공동인증서·금융인증서·간편인증(네이버, 카카오, 통신사 패스 등) 중 편한 수단을 고릅니다.
- 첫 화면 또는 ‘조회’ 메뉴에서 ‘예상연금액 조회’를 선택합니다.
- 노령연금 예상액이 현재가치와 미래가치 두 가지로 표시되는지 확인합니다.
- 필요하면 예상 소득상승률, 부양가족 수, 납부 예정 기간을 바꿔 다시 계산합니다.
- ‘가입내역 조회’로 들어가 총 가입월수와 빠진 기간(납부예외, 미납)이 있는지 함께 점검합니다.
전화 상담이 필요하면 국번 없이 1355로 문의할 수 있습니다. 또한 공단은 매년 1월 기준으로 갱신한 예상연금월액표를 자료실에 엑셀 파일로 올려두므로, 로그인 없이 표만 내려받아 대조해 볼 수도 있습니다.
예상연금월액표 보는 법과 2026년 기준 금액
예상연금월액표는 세로축에 기준소득월액(보험료 부과 기준이 되는 월 소득), 가로축에 가입기간을 놓고 교차점의 월 연금액을 보여주는 표입니다. 표를 읽을 때는 세 가지를 먼저 확인해야 합니다. 첫째, 표 상단의 A값이 어느 해 기준인지. 둘째, 기준소득월액의 상한과 하한이 어느 기간 기준인지. 셋째, 그 표가 언제 가입한 기간을 전제로 하는지입니다.
2026년 기준 전제는 다음과 같습니다. 연금 수급 전 3년간 전체 가입자의 평균소득월액 평균액인 A값은 3,193,511원이며, 이 값은 2025년 12월부터 2026년 11월까지 지급 사유가 발생한 사람에게 적용됩니다. 기준소득월액은 2026년 7월 1일부터 2027년 6월 30일까지 하한 410,000원, 상한 6,590,000원이 적용되어 소득이 659만 원을 넘어도 보험료와 연금액 산정에서는 659만 원까지만 인정됩니다. 보험료율은 2026년 9.5%입니다.
아래 표는 A값 3,193,511원, 비례상수 1.29(2026년 이후 가입기간 기준)를 적용해 산출한 월 노령연금액입니다. 가입기간 전체가 2026년 이후인 경우를 가정한 값이며, 부양가족연금액은 포함하지 않았습니다.
| 기준소득월액(월 소득) | 월 보험료(9.5%) | 10년 가입 | 15년 가입 | 20년 가입 | 25년 가입 | 30년 가입 | 40년 가입 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1,000,000원 | 95,000원 | 225,400원 | 338,100원 | 450,800원 | 563,500원 | 676,200원 | 901,600원 |
| 2,000,000원 | 190,000원 | 279,150원 | 418,720원 | 558,300원 | 697,870원 | 837,450원 | 1,116,600원 |
| 3,000,000원 | 285,000원 | 332,900원 | 499,350원 | 665,800원 | 832,250원 | 998,700원 | 1,331,600원 |
| 4,000,000원 | 380,000원 | 386,650원 | 579,970원 | 773,300원 | 966,620원 | 1,159,950원 | 1,546,600원 |
| 5,000,000원 | 475,000원 | 440,400원 | 660,600원 | 880,800원 | 1,101,000원 | 1,321,200원 | 1,761,600원 |
| 6,590,000원(상한) | 626,050원 | 525,860원 | 788,790원 | 1,051,720원 | 1,314,650원 | 1,577,590원 | 2,103,450원 |
표에서 읽어야 할 핵심은 두 가지입니다. 소득이 두 배가 되어도 연금은 두 배가 되지 않는다는 점, 그리고 가입기간이 늘어날수록 금액이 거의 비례해서 커진다는 점입니다. 월 소득 100만 원과 500만 원의 차이는 5배지만 30년 가입 시 연금은 676,200원과 1,321,200원으로 약 2배 차이에 그칩니다. 전체 가입자 평균인 A값이 모든 사람에게 똑같이 들어가는 소득재분배 구조 때문입니다.
A값과 B값으로 읽는 기본연금액 산식
기본연금액은 연 단위 금액으로 산정한 뒤 12로 나누어 월 연금액이 됩니다. 2026년 이후 가입기간에 대한 산식은 다음과 같습니다.
기본연금액(연액) = 1.29 × (A + B) × (1 + 0.05n ÷ 12)
여기서 A는 연금 수급 직전 3년간 전체 가입자 평균소득월액의 평균액으로 2026년 기준 3,193,511원이고, B는 본인의 전체 가입기간 중 기준소득월액을 현재가치로 환산해 평균한 값입니다. n은 20년(240개월)을 초과한 가입월수입니다. 여기에 가입기간에 따른 지급률을 곱하는데, 가입기간 10년이면 50%에서 시작해 1년마다 5%포인트씩(1개월마다 12분의 5%) 올라가 20년이면 100%가 됩니다. 20년을 넘어서면 지급률 대신 (1 + 0.05n ÷ 12) 항이 같은 역할로 금액을 키웁니다.
앞의 1.29라는 비례상수는 소득대체율 43%에 대응합니다. 2026년 연금개혁으로 소득대체율이 40%에서 43%로 올라가면서 상수도 1.2에서 1.29로 바뀌었습니다. 다만 이 상수는 가입한 연도별로 다릅니다. 1988년부터 1998년까지는 2.4, 1999년부터 2007년까지는 1.8, 2008년부터는 1.5에서 매년 조금씩 낮아져 2025년에는 1.245였고, 2026년 이후 기간에만 1.29가 적용됩니다. 실제 산식은 이 구간별 상수를 각 구간 가입월수 비중으로 가중 평균해 더하는 형태입니다.
직접 계산해 보는 예시
월 평균 기준소득월액 300만 원으로 25년(300개월) 가입한 경우를 2026년 기준으로 계산해 보겠습니다.
- A + B = 3,193,511원 + 3,000,000원 = 6,193,511원
- 1.29 × 6,193,511원 = 7,989,629원(20년 가입 기준 연액)
- 월 환산: 7,989,629원 ÷ 12 = 665,802원
- 25년이면 지급률 125% 적용: 665,802원 × 1.25 = 약 832,250원
여기에 부양가족이 있으면 부양가족연금액이 더해집니다. 2026년 기준 배우자는 연 306,630원, 19세 미만 자녀 또는 60세 이상 부모는 1인당 연 204,360원이며 정액으로 가산됩니다. 참고로 노령연금을 받으려면 가입기간이 최소 10년(120개월) 이상이어야 하고, 그에 못 미치면 반환일시금으로 정산됩니다.
조회한 금액과 실제 수령액이 달라지는 다섯 가지 이유
앱이나 홈페이지에서 본 금액은 확정 금액이 아니라 현재 정보에 기반한 추정치입니다. 다음 다섯 가지가 차이를 만듭니다.
- 현재가치와 미래가치의 차이: 조회 화면에는 두 숫자가 나란히 나옵니다. 현재가치는 오늘의 화폐가치로 환산한 금액이고, 미래가치는 가정한 소득상승률만큼 소득이 오른다고 보고 연금을 받는 시점의 화폐가치로 표시한 금액입니다. 미래가치는 실제 통계에 따라 해마다 갱신되므로 조회할 때마다 달라집니다.
- A값이 매년 바뀐다는 점: A값은 전체 가입자의 평균소득 변동에 따라 해마다 조정됩니다. 2023년 12월부터 2024년 11월까지는 2,989,237원, 2024년 12월부터 2025년 11월까지는 3,089,062원, 2025년 12월부터 2026년 11월까지는 3,193,511원이었습니다. 수급 시점의 A값이 지금 조회에 쓰인 값보다 높다면 실제 연금액도 그만큼 올라갑니다.
- 앞으로의 가입기간과 소득이 변한다는 점: 조회 결과는 대개 60세까지 현재 소득 수준으로 계속 납부한다는 전제로 계산됩니다. 이직, 휴직, 납부예외, 폐업 등으로 가입기간이 끊기거나 소득이 줄면 금액도 내려갑니다. 반대로 추후납부나 임의계속가입으로 기간을 채우면 올라갑니다.
- 수급 개시 후 물가에 따라 매년 오른다는 점: 연금을 받기 시작하면 매년 1월 전년도 소비자물가상승률만큼 연금액이 인상됩니다. 2026년 1월에는 전년도 물가상승률 2.1%가 반영되어, 기존에 월 100만 원을 받던 수급자는 102만 1,000원을 받게 되었습니다. 조회 화면의 현재가치 금액에는 이 인상분이 아직 들어가 있지 않습니다.
- 실수령액에서는 공제가 있다는 점: 연금소득에도 연금소득공제와 과세 대상 여부에 따른 세금이 적용될 수 있고, 건강보험 피부양자 자격 판정에도 영향을 줍니다. 조회 금액은 세전 기준이라는 점을 감안해야 합니다.
수령 시기와 소득활동이 금액을 바꾸는 지점
같은 가입 이력이라도 언제부터 받느냐, 받으면서 일을 하느냐에 따라 금액이 크게 달라집니다. 노령연금 수급개시연령은 출생연도에 따라 다릅니다. 1953년생부터 1956년생은 61세, 1957년생부터 1960년생은 62세, 1961년생부터 1964년생은 63세, 1965년생부터 1968년생은 64세, 1969년생 이후는 65세입니다.
조기노령연금을 신청하면 수급개시연령보다 최대 5년 일찍 받을 수 있지만 1년당 6%씩 줄어 5년을 당기면 30% 감액된 금액을 평생 받습니다. 반대로 연기연금을 선택하면 최대 5년까지 미루면서 1년당 7.2%, 최대 36%를 더 받습니다.
연금을 받으면서 소득 활동을 하는 경우의 감액 기준도 2026년에 완화되었습니다. 2026년 6월 17일부터 기존 5개 감액 구간 중 1구간과 2구간이 폐지되어, A값을 초과하는 월 소득이 200만 원 미만이면 감액하지 않습니다. 2026년 기준 A값이 3,193,511원이므로 월평균소득이 약 519만 원(3,193,511원 + 200만 원)에 이르기 전까지는 일을 해도 연금이 깎이지 않습니다. 인터넷에서 흔히 보이는 ‘509만 원’ 기준은 2025년 A값으로 계산한 숫자이므로 2026년에는 맞지 않습니다. 여기서 말하는 소득은 근로소득공제나 필요경비를 뺀 뒤의 월평균 금액이며, 이 감액은 수급개시연령부터 5년 동안만 적용됩니다.
국민연금 예상 수령액 조회 FAQ
공동인증서가 없어도 예상 수령액을 볼 수 있나요
볼 수 있습니다. 로그인 없이 쓰는 ‘예상연금 모의계산’과 ‘예상연금 간단계산’이 그 용도입니다. 다만 이 두 가지는 본인의 실제 납부 기록을 읽어오지 않고 입력한 값만으로 계산하므로 참고용입니다. 정확한 금액을 보려면 공동인증서나 금융인증서 외에도 네이버, 카카오, 통신사 패스 같은 간편인증으로 로그인할 수 있으니, 인증서가 없다는 이유로 포기할 필요는 없습니다.
예상연금월액표의 금액과 내 조회 금액이 왜 다른가요
예상연금월액표는 표에 적힌 기준소득월액으로 해당 기간 내내 꾸준히 납부했다고 가정한 단순 모델입니다. 2026년 1월 기준 표는 2026년 이후 가입기간에 적용되는 비례상수 1.29를 전제로 하므로, 1988년부터 2025년 사이의 가입기간이 섞여 있는 사람은 그 기간에 더 높은 상수(2.4에서 1.245까지)가 적용되어 표보다 많이 나오는 경우가 일반적입니다. 또한 소득이 오르내렸거나 납부예외 기간이 있으면 B값이 달라져 차이가 생깁니다. 본인 이력이 반영된 인증 조회 금액을 기준으로 보시는 편이 정확합니다.
조회 결과가 매년 달라지는데 어느 숫자를 믿어야 하나요
노후 설계에는 ‘현재가치’ 금액을 기준으로 삼는 것이 실용적입니다. 미래가치는 향후 소득상승률 가정이 들어간 명목 금액이라 오늘의 생활비와 직접 비교하기 어렵습니다. 현재가치 금액은 A값 갱신과 본인의 소득 변동에 따라 매년 조금씩 움직이므로, 1년에 한 번 정도 다시 조회해 추세를 확인하고 필요하면 추후납부나 임의계속가입 같은 보완 수단을 검토하는 방식이 합리적입니다.
정책·경제·생활 정보를 사실 검증을 거쳐 쉽게 정리합니다.
본 글은 정보 제공용이며, 실제 적용 전 관련 기관의 최신 공고를 확인하세요.
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