청약통장 전환 9월 30일 마감, 지금 안 바꾸면 손해

청약예금, 청약부금, 청약저축을 주택청약종합저축으로 전환할 수 있는 기한이 2026년 9월 30일로 종료됩니다. 당초 2025년 9월 말까지였던 한시 조치를 정부가 1년 연장한 것으로, 이번이 사실상 마지막 기회입니다. 전환하면 하나의 통장으로 국민주택과 민영주택 모두 청약할 수 있고 금리도 높아지지만, 새로 열린 주택 유형의 청약 실적은 전환일부터 다시 쌓이기 시작한다는 점을 반드시 확인해야 합니다.

2026년 9월 30일로 확정된 청약통장 전환 마감

정부는 2024년 10월 1일부터 기존 입주자저축인 청약예금, 청약부금, 청약저축을 주택청약종합저축으로 갈아탈 수 있도록 허용했습니다. 처음에는 1년간의 한시 조치였지만, 전환 수요가 이어지면서 기한이 2026년 9월 30일까지 1년 더 연장됐습니다. 2026년 8월 현재 남은 기간은 약 한 달 남짓입니다.

이 조치가 나온 배경은 청약통장 구조의 이원화 문제입니다. 2009년 주택청약종합저축이 출시되기 전까지는 통장 종류에 따라 청약할 수 있는 주택이 정해져 있었습니다. 청약저축 가입자는 국민주택에만, 청약예금과 청약부금 가입자는 민영주택에만 청약할 수 있었습니다. 종합저축이 이 세 가지를 하나로 합쳤지만, 기존 가입자들은 신규 가입이 중단된 옛 통장을 그대로 들고 있어야 했습니다.

특히 최근 공공분양 물량이 늘고 민간 분양 시장이 위축되면서, 자신의 통장으로는 청약할 수 없는 단지를 지켜만 봐야 하는 상황이 반복됐습니다. 이번 전환 조치는 그런 제약을 풀어주는 성격이며, 마감 이후에는 옛 통장을 해지하고 새로 가입하는 방법밖에 남지 않습니다. 이 경우 가입 기간과 납입 실적이 모두 초기화되므로 손실이 큽니다.

전환하면 무엇이 달라지는가

청약 가능한 주택 유형이 넓어집니다

가장 큰 변화는 청약 범위입니다. 전환 후에는 국민주택(공공분양, 공공임대 등)과 민영주택 어느 쪽이든 신청할 수 있습니다. 청약예금만 갖고 있어 LH나 SH의 공공분양에 손도 못 대던 가입자, 반대로 청약저축만 있어 인기 민간 브랜드 단지를 포기했던 가입자 모두에게 선택지가 늘어납니다.

금리 차이가 최대 0.7%포인트까지 벌어집니다

주택청약종합저축의 금리는 2024년 인상을 거쳐 2026년 기준 연 2.3퍼센트에서 3.1퍼센트 수준입니다. 반면 청약예금과 청약부금은 연 1.8퍼센트에서 2.4퍼센트에 머물러 있습니다. 가입 기간이 길고 예치금이 큰 통장일수록 이 차이가 실제 이자 금액으로 크게 나타납니다.

소득공제와 납입 인정 한도를 활용할 수 있습니다

주택청약종합저축은 무주택 세대주이면서 총급여 7,000만 원 이하인 근로자에 한해 연 납입액 300만 원까지 40퍼센트를 소득공제받을 수 있습니다. 2026년 기준 최대 공제액은 120만 원입니다. 공제를 받으려면 가입 은행에 무주택확인서를 제출해야 합니다. 또한 국민주택 청약 시 인정되는 월 납입액 한도가 2024년 11월 1일부터 10만 원에서 25만 원으로 상향됐기 때문에, 월 25만 원을 넣으면 소득공제 한도와 납입 인정 한도를 동시에 채울 수 있습니다.

통장 종류별 실적 인정 기준 비교

전환에서 가장 중요한 원칙은 하나입니다. 기존에 청약할 수 있었던 주택 유형의 실적은 그대로 승계되지만, 전환으로 새로 열린 주택 유형의 실적은 전환 신규일 이후 납입분부터 계산됩니다. 이 원칙을 모르고 전환했다가 당장 청약을 넣지 못하는 사례가 나옵니다.

청약예금, 청약부금 가입자가 특히 주의할 점

국민주택 일반공급은 납입인정금액과 납입회차가 당락을 가릅니다. 청약예금에서 전환하면 이 두 지표가 0에서 다시 시작하므로, 전환 직후에는 공공분양 경쟁력이 사실상 없습니다. 국민주택을 노리고 지금 전환한다면 실제 당첨권에 들기까지 수년이 걸린다는 점을 감안해야 합니다.

다만 민영주택 청약 자격은 전혀 손해 보지 않습니다. 가입 기간이 그대로 인정되므로 청약 가점의 통장 가입 기간 항목도 유지되고, 예치금 역시 전환 금액으로 그대로 넘어갑니다. 즉 손해 없이 선택지만 하나 늘리는 셈이므로, 민영주택이 주된 목표인 가입자에게는 전환이 유리한 판단입니다.

청약저축 가입자가 확인할 점

청약저축 가입자는 국민주택 실적이 100퍼센트 승계되므로 공공분양 경쟁력에 손상이 없습니다. 대신 민영주택에 청약하려면 지역별 예치금 기준을 새로 맞춰야 합니다. 예치금은 분양 단지 소재지가 아니라 청약자 본인의 거주지를 기준으로 판단합니다.

면적 구분은 소수점 단위까지 따지므로, 관심 단지의 전용면적을 공고문에서 정확히 확인한 뒤 예치금을 맞춰야 합니다. 관리가 번거롭다면 거주지 기준 모든 면적 금액을 채워두는 방법도 있습니다.

마감 전 실행 체크리스트

전환은 가입 은행 영업점 방문 또는 해당 은행 모바일 앱에서 신청할 수 있습니다. 은행과 가입 시점에 따라 비대면 신청이 제한되는 경우가 있으므로, 앱에서 메뉴가 보이지 않으면 창구를 이용해야 합니다. 청약통장은 전 금융기관을 통틀어 1인 1계좌만 보유할 수 있다는 점도 기억해야 합니다.

실행 전 다음 항목을 순서대로 확인하십시오.

1. 내 통장 종류 확인: 청약저축인지 청약예금인지 청약부금인지부터 정확히 파악합니다. 통장 이름이 헷갈리면 은행 앱의 상품명이나 청약홈의 통장 정보 조회로 확인합니다.
2. 목표 주택 유형 결정: 공공분양이 목표인지 민간 분양이 목표인지에 따라 전환 실익이 달라집니다. 둘 다 열어두고 싶다면 전환이 정답입니다.
3. 진행 중인 청약 일정 확인: 청약저축은 입주자모집공고일 전일까지, 청약예금과 청약부금은 최초 청약접수일 전날까지 전환을 마쳐야 종합저축 자격으로 청약할 수 있습니다. 관심 단지 공고가 임박했다면 순서를 잘못 잡지 않도록 주의합니다.
4. 전환 신청서의 승계 항목 확인: 신청 과정에서 기존 가입 이력(기간 및 회차) 승계 항목이 제대로 반영되는지 확인합니다.
5. 되돌릴 수 없다는 점 인지: 전환 후에는 원래 상품으로 복귀할 수 없고, 전환 전 통장으로는 청약할 수 없습니다.

전환 여부를 판단하기 어렵다면 기준은 단순합니다. 민영주택만 계속 노릴 계획이고 청약예금이나 청약부금을 갖고 있다면, 실적 손실이 없으므로 금리 인상분만 놓고 봐도 전환이 유리합니다. 반대로 국민주택 당첨을 눈앞에 둔 청약저축 가입자라면 굳이 서두를 이유는 없지만, 민영주택 선택지를 함께 열어두는 데는 문제가 없습니다. 가장 불리한 경우는 아무 판단도 하지 않은 채 2026년 9월 30일을 넘기는 것입니다.

청약통장 전환 FAQ

전환하면 청약 가점의 통장 가입 기간이 초기화되나요

아니요. 기존에 청약할 수 있었던 주택 유형에 대해서는 가입 기간이 그대로 인정됩니다. 청약예금 가입자가 민영주택에 청약하는 경우 통장 가입 기간 가점 항목은 종전 가입일 기준으로 계산됩니다. 다만 청약예금 가입자가 국민주택에 청약할 때는 가입 기간이 전환일부터 새로 기산되므로 유형별로 구분해서 봐야 합니다.

2026년 9월 30일이 지나면 어떻게 되나요

전환 신청이 종료됩니다. 기존 청약예금, 청약부금, 청약저축은 계속 유지할 수 있지만 종전에 청약 가능했던 주택 유형에만 신청할 수 있는 상태로 남습니다. 이후 종합저축을 갖고 싶다면 기존 통장을 해지하고 신규 가입해야 하며, 이 경우 가입 기간과 납입 실적이 모두 초기화됩니다.

미성년자 시절 납입분이나 오래된 통장도 전환되나요

전환 자체는 가능합니다. 다만 은행과 가입 시점에 따라 비대면 신청이 되지 않고 영업점 방문이 필요한 경우가 있습니다. 오래된 통장일수록 승계되는 납입 회차와 인정 금액이 실제로 어떻게 반영되는지 신청 전에 은행 창구에서 확인하는 편이 안전합니다. 청약 자격의 최종 판단 기준은 개별 입주자모집공고문이므로, 관심 단지가 있다면 해당 공고의 자격 요건도 함께 확인해야 합니다.

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